Calculer l’assurance de prêt est une étape essentielle dans tout projet immobilier. Cette garantie, demandée par les banques, protège à la fois l’emprunteur et la banque en cas de problème. Pourtant, son prix peut beaucoup varier selon plusieurs critères : votre âge, votre santé, le montant emprunté, la durée du prêt, etc.
Cet article vous explique les principaux éléments qui influencent le prix de votre assurance de prêt. Il montre aussi pourquoi choisir une assurance extérieure (grâce à la délégation d’assurance) peut être plus avantageux qu’un contrat proposé par votre banque. En étant bien informé, vous pourrez faire un choix éclairé et économiser parfois plusieurs milliers d’euros sur la durée totale de votre crédit.
L’âge de l’emprunteur
L’âge est un facteur clé dans le calcul du tarif d’une assurance de prêt. Plus l’emprunteur est jeune, plus le coût de l’assurance est faible, car le risque de sinistre (décès, invalidité) est moindre. À l’inverse, un emprunteur plus âgé verra ses cotisations augmenter car la sinistralité sera susceptible d’être plus élevée.
Les garanties souscrites
Le prix de l’assurance emprunteur dépend également des garanties que vous choisissez. En général, les garanties de base couvrent le décès ainsi que la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). En revanche, si vous ajoutez des garanties complémentaires, comme l’incapacité temporaire de travail (ITT) ou l’invalidité permanente (IPT), le coût de l’assurance augmente. Par ailleurs, ces garanties supplémentaires concernent principalement les financements liés à une résidence principale. Il est donc important d’adapter votre contrat à la nature de votre projet immobilier.
La quotité assurée
La quotité correspond à la part du prêt que l’assurance couvre. Par exemple, un emprunteur seul assuré à 100 % paiera généralement plus cher qu’un couple assuré à 50 % chacun. C’est l’organisme prêteur qui fixe la quotité, en tenant compte de la situation professionnelle de chaque emprunteur. En particulier, il examine la répartition des revenus pour déterminer une répartition équitable de la couverture.
Le délai de franchise
Le délai de franchise correspond à la période pendant laquelle l’assurance ne prend pas en charge les mensualités après un sinistre. Plus la franchise est courte, plus le tarif sera élevé. Pour rappel, chez AssuCrédit nous proposons des contrats allant de 15 jours à 180 jours de franchise.
La profession et les risques professionnels
Les professions dites à risque bénéficient d’une tarification spécifique en raison du niveau de dangerosité associé. Parmi celles-ci, on retrouve :
Travaux en hauteur, manipulation de machines lourdes, exposition aux substances dangereuses…
Chauffeurs de poids lourds, taxis, VTC, commerciaux effectuant de nombreux déplacements professionnels, avec un kilométrage annuel élevé.
Militaires, policiers, pompiers, agents de sécurité.
Chirurgiens, urgentistes, ambulancier…
Diplomates, expatriés, travailleurs humanitaires, journalistes de terrain.
Ces professions, considérées comme plus risquées, entraînent souvent une surprime. À l’inverse, un employé de bureau avec un faible risque professionnel bénéficiera d’une tarification plus avantageuse.
Quel que soit le métier que vous exercez, nous travaillons avec des compagnies d’assurances qui peuvent vous garantir intégralement.
L’état de santé de l’emprunteur
Si l’emprunteur est en bonne santé, l’assurance ne prévoit généralement aucune majoration. En revanche, si le questionnaire médical révèle des antécédents, cela peut entraîner une étude médicale plus approfondie ainsi qu’un surcoût. De plus, les fumeurs y compris ceux qui utilisent la cigarette électronique sont considérés comme plus à risque. Par conséquent, leur prime d’assurance est souvent plus élevée.
Enfin, certaines compagnies d’assurance ne font pas de distinction entre les profils fumeurs et non-fumeurs. Toutefois, ce cas reste relativement rare sur le marché.
Le rachat d’exclusions sportives
Certains sports à risque, comme la plongée, l’alpinisme, ou le ski pratiqué en hors-piste, peuvent être exclus de la couverture. Un rachat d’exclusion permet de bénéficier de garanties spécifiques mais augmente le tarif de l’assurance.
Le montant du prêt et la durée
Plus le montant emprunté est élevé et plus la durée du prêt est longue, plus le coût total de l’assurance sera important. Cela s’explique par un risque plus élevé.
Avec ce type de contrat, la prime reste fixe pendant toute la durée du prêt, quel que soit le montant restant à rembourser. Bien qu’il soit souvent plus coûteux, il présente l’avantage d’offrir une parfaite stabilité des mensualités pour l’emprunteur. Chez AssuCrédit Reims et Nice, nous conseillons généralement ce type de contrat à nos clients lorsqu’il reste une faible durée de crédit. Nous le recommandons également aux emprunteurs qui prévoient de conserver leur prêt sur une période courte.
Les mensualités diminuent avec le temps en fonction du capital restant dû restant à rembourser, ce qui le rend beaucoup plus économique sur la durée. Cependant, les premières années restent souvent plus coûteuses que les contrats en capital initial.
Chaque assureur applique une politique de sélection spécifique qui peut impacter le coût de l’assurance de prêt ainsi que les conditions d’acceptation.
Par exemple, certaines compagnies offrent une réduction lorsque les deux co-emprunteurs souscrivent ensemble une assurance auprès du même assureur. Cette réduction, généralement comprise entre 5 % et 15 %, permet de diminuer le coût total de l’assurance. Ainsi, vous pouvez réaliser une économie de plusieurs milliers d’euros sur toute la durée du contrat.
L’assurance groupe proposée par les banques repose sur le principe de mutualisation des risques. Cela signifie que :
Comparer les offres d’assurance individuelle
Passer par un courtier ou utiliser un comparateur permet d’identifier l’assurance la plus avantageuse en fonction de son profil. Pour ce faire, vous pouvez vous rendre sur notre simulateur, ou bien en vous rendant sur l’onglet contact.
Changer d’assurance de prêt à tout moment
Grâce à la loi Lemoine, il est possible de changer d’assurance de prêt à tout moment, à condition qu’elle présente des garanties équivalentes à celle de la banque.
Le coût de l’assurance de prêt dépend de nombreux critères : votre âge, les garanties choisies, le type de contrat ou encore votre situation personnelle. Pour cette raison, il est vivement recommandé de comparer les offres disponibles. Dans la majorité des cas, opter pour une délégation d’assurance s’avère plus avantageux qu’un contrat bancaire classique. En ajustant vos garanties à votre profil, vous pouvez bénéficier d’une couverture efficace tout en maîtrisant votre budget.
Pour toute question ou demande de devis en assurance emprunteur, contactez votre courtier local :
Champagne‑Ardenne – Reims
Jonathan Oliveira, courtier en assurance de prêt
06 15 96 10 86 – jonathan@assucredit.fr
Provence‑Alpes‑Côte d’Azur – Nice
Antoine Régent, courtier en assurance de prêt
06 46 55 39 89 - antoine@assucredit.fr
Lundi – Vendredi : 9 h – 19 h
Samedi : 9 h – 12 h
Dimanche : Fermé
