L’assurance de prêt, également appelée assurance emprunteur, est un contrat qui garantit le remboursement d’un prêt en cas d’imprévu affectant l’emprunteur. C’est une protection indispensable pour les banques et autres organismes de crédit, mais également pour l’emprunteur et ses proches. Voyons en détail ce qu’est cette assurance, son origine, son utilité, et les différences entre les types d’assurances disponibles.
L’assurance de prêt est une garantie exigée par les banques lors de la souscription d’un crédit, en particulier pour un prêt immobilier. En cas de décès, d’invalidité ou d’arrêt de travail de l’emprunteur, l’assureur prend en charge tout ou partie des remboursements du prêt restant à payer. Cela permet de protéger les proches de l’emprunteur contre des difficultés financières et de garantir à la banque le remboursement du capital emprunté.
Les garanties principales incluses dans une assurance de prêt sont :
L’assureur rembourse le capital restant dû en cas de décès de l’emprunteur (dans la limite de la quotité assurée).
En cas d’invalidité lourde, l’assureur rembourse le capital restant dû (dans la limite de la quotité assurée).
Elles permettent de maintenir les remboursements des mensualités de prêt en cas d’arrêt de travail une fois le délai de franchise écoulé, ou lors d’une reconnaissance d’invalidité.
L’assurance de prêt apparaît en France au XXe siècle. Elle se développe dans les années 1970 grâce à l’essor des crédits immobiliers. En effet, la forte demande de logements favorise ce développement. Cette tendance progresse notamment dans des régions comme la Champagne-Ardenne. Par exemple, à Reims, la croissance économique accroît les besoins en financement.
Pour se protéger contre les défauts de remboursement, les banques ont peu à peu rendu cette assurance obligatoire pour accorder des prêts importants.
En parallèle, des lois ont encadré ce produit. En 2010, la loi Lagarde a permis aux emprunteurs de choisir librement leur assurance, même en dehors de la banque prêteuse. Puis, la loi Hamon (2014) et la loi Bourquin (2018) ont renforcé ces droits, en facilitant la résiliation ou la renégociation des contrats.
Plus récemment, la loi Lemoine de 2022 marque un véritable tournant. Elle supprime le questionnaire de santé pour les prêts inférieurs à 200 000 € par emprunteur.
Cependant, cette règle s’applique uniquement si le remboursement se termine avant 60 ans. De plus, la loi supprime le délai de résiliation. Ainsi, chacun peut changer d’assurance à tout moment. Ces avancées rendent l’accès à l’assurance plus facile et renforcent l’égalité entre les profils.
L’assurance de prêt joue un rôle clé dans la sécurisation des emprunts offrant plusieurs avantages :
Elle permet de protéger son patrimoine et de ne pas transmettre ses dettes à ses proches en cas d’imprévu.
Elle évite aux co-emprunteurs ou aux héritiers de devoir assumer les mensualités du prêt en cas de décès ou d’invalidité de l’emprunteur principal.
Cette assurance garantit le remboursement du capital prêté, limitant ainsi les risques financiers.
L’assurance de prêt s’adresse à toute personne souscrivant un crédit. Elle concerne principalement :
Lorsqu’un emprunteur souscrit un prêt immobilier, automobile ou à la consommation, l’organisme prêteur propose parfois une assurance. Cependant, l’assurance n’est pas obligatoire pour un prêt à la consommation ou un crédit automobile.
Dans le cadre de certains financements professionnels, bien que ces derniers puissent être couverts par d’autres types d’assurances.
Elle joue donc un rôle indispensable pour les personnes physiques. Elle reste également essentielle pour certaines personnes morales lors d’engagements financiers importants auprès de l’organisme prêteur..
Il existe deux principaux types d’assurances de prêt : l’assurance groupe et l’assurance individuelle. Ces deux options présentent des caractéristiques distinctes, avec des avantages et des inconvénients propres.
L’assurance groupe est proposée directement par la banque qui octroie le prêt. Elle repose sur un contrat collectif auquel adhèrent tous les emprunteurs de l’établissement. Voici ses principales caractéristiques :
Simplicité de souscription, car elle est incluse dans l’offre de crédit.
Processus administratif rapide.
Tarification peu personnalisée : les taux sont souvent calculés de manière forfaitaire, sans tenir compte du profil spécifique de l’emprunteur (âge, santé, risques professionnels…).
Coûts en grande majorité plus élevés pour les emprunteurs.
L’assurance individuelle, ou délégation d’assurance, est un contrat souscrit auprès d’un assureur externe à la banque. Depuis la loi Lagarde, les emprunteurs ont le droit de choisir cette option, tant que les garanties sont équivalentes à celles proposées par la banque. Ses caractéristiques sont les suivantes :
Des prix sur mesures : les primes sont calculées en fonction du profil de l’emprunteur. Cela permet de réduire considérablement le coût pour certains profils.
Plus de liberté : possibilité de changer d’assureur en cours de vie du contrat. Grâce à la loi Lemoine pour les personnes physiques et la loi Bourquin pour les personnes morales.
Processus de souscription parfois plus long, notamment en raison des examens médicaux en cas de graves maladies.
Contrairement aux contrats d’assurance groupe, les assurances individuelles prennent en compte les caractéristiques propres de l’emprunteur, comme son âge, son état de santé et ses habitudes de vie. Cela se traduit souvent par des primes moins élevées pour les profils à faible risque.
Les assurances individuelles offrent une plus grande souplesse. Par exemple, il est possible d’ajuster les garanties en fonction de vos besoins ou de résilier facilement le contrat pour en choisir un autre plus avantageux (grâce à la loi Lemoine et la loi Bourquin).
Les conditions générales et les exclusions de garanties sont souvent mieux définies et plus adaptées au profil de l’emprunteur, ce qui évite les mauvaises surprises en cas de sinistre.
Pour des prêts à long terme, les économies réalisées sur les primes peuvent être considérables. Opter pour une délégation d’assurance permet donc de réduire le coût global du crédit allant jusqu’à plusieurs dizaines de milliers d’euros d’économie.
Nice, joyau de la Côte d’Azur, attire chaque année de nombreux investisseurs et résidents grâce à son cadre de vie incroyable. Cependant, cette forte demande fait grimper les prix de l’immobilier, notamment dans les quartiers très prisés. Prenons l’exemple du quartier du Vieux Nice, Cimiez ou le Carré d’Or.
En conséquence, les emprunts sont souvent plus élevés, ce qui entraîne des primes d’assurance plus importantes. Plus le montant emprunté augmente, plus les banques exigent des garanties. Cela alourdit le coût total de l’assurance.
Dans ce contexte, opter pour une assurance de prêt individuelle permet souvent de mieux maîtriser ses dépenses et de faire des économies importantes.
L’assurance de prêt reste un élément indispensable pour tout emprunteur. En effet, elle protège l’emprunteur, ses proches, mais aussi l’établissement financier en cas d’imprévu. Par ailleurs, l’assurance groupe propose une solution simple et rapide. Cependant, l’assurance individuelle séduit de plus en plus d’emprunteurs. Elle permet, en effet, de personnaliser sa couverture et de mieux maîtriser ses coûts. Avant de souscrire, n’hésitez pas à comparer les offres et à faire appel à un courtier spécialisé en assurance de prêt, comme AssuCrédit, pour trouver la solution la mieux adaptée à votre situation.
Pour toute question ou demande de devis en assurance emprunteur, contactez votre courtier local :
Champagne‑Ardenne – Reims
Jonathan Oliveira, courtier en assurance de prêt
06 15 96 10 86 – jonathan@assucredit.fr
Provence‑Alpes‑Côte d’Azur – Nice
Antoine Régent, courtier en assurance de prêt
06 46 55 39 89 - antoine@assucredit.fr
Lundi – Vendredi : 9 h – 19 h
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