L’assurance de prêt immobilier est bien plus qu’une simple formalité : c’est une protection essentielle pour vous et votre famille. Elle vous permet de faire face aux aléas de la vie et de garantir le remboursement de votre crédit en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité. Pourtant, l’assurance de prêt classique ne couvre pas toujours tous les besoins, surtout pour les couples. C’est là qu’intervient le contrat complément de quotité, une solution ingénieuse et méconnue pour renforcer votre protection financière.
Lorsque vous empruntez à deux, la banque définit la quotité d’assurance pour chaque emprunteur. Celle-ci représente le pourcentage du capital assuré pour chaque personne. Par exemple, la banque peut exiger une quotité de 50% pour chacun, ce qui signifie qu’en cas de décès ou d’invalidité, le co-emprunteur devra assumer seul le remboursement des 50% restants du prêt. Cela peut représenter une charge financière très lourde, voire insurmontable, et mettre en péril le foyer.
C’est pour pallier cette insuffisance que le contrat complément de quotité a été conçu. Il s’agit d’une assurance supplémentaire qui vient s’ajouter à votre assurance de prêt classique. Son rôle est de compléter la quotité de base pour assurer une protection optimale.
Prenons l’exemple d’un couple, Sophie et Marc, qui emprunte 300 000 € pour acheter leur résidence principale. Ce couple souhaitent se protéger au maximum en cas de coup dur. Ils optent pour la solution suivante :
Ils s’assurent tous les deux à 50% auprès de leur banque. Cela signifie qu’en cas de décès ou d’invalidité de l’un d’eux, l’assurance remboursera 50% du capital restant dû, soit 150 000 €. Il restera donc 150 000€ à charge sans le complément de quotité.
Ils souscrivent également un contrat complémentaire de quotité, toujours à 50% pour chacun. Ce contrat va permettre de compléter leur couverture en cas de sinistre.
Imaginons que Marc décède. Voici comment les assurances vont intervenir :
Elle rembourse 150 000 € à la banque, ce qui correspond à la part assurée par Marc (50% de 300 000 €).
Il verse également 150 000 € mais directement à Sophie, ce qui correspond à la part assurée par Marc avec le complément de quotité (50% de 300 000 €).
Résultat : grâce à la combinaison de l’assurance de prêt classique et du contrat complément de quotité, Sophie se retrouve avec 150 000 €, soit la moitié du crédit restant. Par conséquent, elle peut rembourser intégralement le prêt immobilier ou, le cas échéant, utiliser cette somme pour d’autres besoins spécifiques. Cependant, il est à noter qu’en cas de non-remboursement total du crédit, Sophie devra quand même continuer à payer la part du prêt restante. En effet, rappelons que c’est elle la bénéficiaire du contrat et non l’organisme financier.
Sophie est totalement protégée. Elle a la possibilité de ne plus se soucier du remboursement du crédit en cas de décès ou d’invalidité de Marc.
Ce contrat complémentaire lui apporte une sécurité financière supplémentaire. Sophie peut utiliser les fonds du contrat complémentaire comme elle le souhaite : remboursement du prêt, pour faire face aux dépenses imprévues (frais d’obsèques, succession, etc.), mais aussi pour d’autres projets (études des enfants, travaux, etc.).
Le principal avantage du contrat complément de quotité est qu’il assure une protection financière optimale pour votre famille. En cas de coup dur, votre conjoint ou partenaire sera en mesure de faire face au remboursement du crédit sans difficulté, et conservera ainsi son logement.
Le contrat complément de quotité est une solution flexible qui s’adapte à votre situation personnelle et financière. Vous pouvez choisir le montant de la couverture supplémentaire en fonction de vos besoins mais sans dépasser les 100% de quotité en cumulant les deux contrats.
Le contrat complément de quotité peut être une alternative intéressante au contrat de prévoyance, souvent plus coûteux. Il offre une protection similaire, mais avec un coût généralement plus abordable.
Ce contrat est particulièrement adapté à certains profils d’emprunteurs qui souhaitent renforcer leur protection financière tout en optimisant le coût de leur assurance :
Si l’un des co-emprunteurs gagne significativement plus que l’autre, une répartition classique de l’assurance peut laisser l’un des partenaires financièrement vulnérables en cas de sinistre. Avec un contrat complémentaire, il est donc possible de garantir un capital supplémentaire pour le conjoint survivant.
Certains métiers présentent un risque plus élevé d’accidents ou d’incapacité (ex. : professions médicales, artisans, travailleurs du bâtiment). Un complément de quotité permet de sécuriser le remboursement du crédit en cas d’imprévu.
Après un certain âge, les assurances classiques peuvent coûter très cher, voire être refusées. Un contrat complémentaire permet d’apporter une solution intermédiaire en cas de décès ou d’invalidité.
Ceux qui empruntent pour financer des biens destinés à la location peuvent utiliser un complément de quotité pour protéger leur patrimoine immobilier.
Les jeunes acheteurs ayant peu d’épargne peuvent bénéficier d’un complément de quotité afin d’assurer leur prêt à moindre coût et éviter des difficultés financières en cas d’aléa de la vie.
Chez AssuCrédit, nous proposons des solutions personnalisées, y compris des contrats complément de quotité, un service rare sur le marché. Que vous soyez à Nice ou Reims, nous vous accompagnons pour optimiser votre protection financière.
Pour plus d’informations, contactez-nous directement sur notre site : www.assucredit.fr.
Le contrat complément de quotité est une solution simple et efficace pour renforcer votre assurance de prêt et protéger votre famille. Il vous offre une sécurité financière supplémentaire en cas de coup dur, et vous permet donc de vivre l’esprit tranquille.
Pour toute question ou demande de devis en assurance emprunteur, contactez votre courtier local :
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