Lors de la souscription à un emprunt immobilier, les banques exigent systématiquement un contrat d’assurance de prêt afin de garantir le remboursement en cas d’imprévu. Quelles sont ces garanties et à qui s’adressent-elles ? Dans cet article, nous vous détaillons les différentes couvertures et options disponibles pour vous permettre de choisir une assurance adaptée à vos besoins. Chez AssuCrédit à Nice et Reims, nous proposons plus de trente contrats personnalisables afin de répondre à chaque profil emprunteur.
Cette garantie prend en charge le remboursement total ou partiel du capital restant dû en cas de décès de l’assuré.
La garantie PTIA s’active si l’assuré se retrouve dans l’incapacité absolue d’exercer une activité professionnelle et d’accomplir les actes essentiels de la vie quotidienne (se déplacer, se nourrir, se laver…). Cette garantie est généralement limitée aux personnes de moins de 65 ans bien que certains contrats prévoient une extension jusqu’à 70 ans.
Destinée aux personnes qui ont une activité professionnelle, la garantie ITT couvre les mensualités de prêt si l’assuré est temporairement inapte à travailler en raison d’une maladie ou d’un accident. Elle repose sur un délai de franchise (souvent 30, 60 ou 90 jours), période durant laquelle aucune indemnisation n’est versée.
Souvent incluse avec la garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT), la garantie ITP intervient lorsque l’assuré reprend son activité professionnelle à temps partiel dans le cadre d’un mi-temps thérapeutique, après un arrêt de travail. Elle permet de compléter les revenus perdus, en prenant en charge une partie des mensualités du prêt. Cette garantie est particulièrement utile pour les personnes nécessitant une reprise progressive de leur activité tout en conservant une stabilité financière.
L’IPT couvre les emprunteurs jugés totalement inaptes à exercer toute activité professionnelle. Elle s’adresse aux actifs et repose sur un taux d’invalidité défini dans le contrat (souvent supérieur à 66 %).
L’IPP intervient si l’assuré présente un taux d’invalidité compris entre 33 % et 66 %. Moins répandue, cette garantie peut s’avérer utile pour certains métiers physiques où des troubles même modérés peuvent impacter l’aptitude à travailler.
Cette garantie complémente les autres en prenant en charge les situations d’invalidité qui ne sont pas couvertes par l’Invalidité Permanente Totale (IPT) ou l’Invalidité Permanente Partielle (IPP). Elle est souvent adaptée pour des cas précis et peut varier selon les contrats.
Cette option couvre les arrêts de travail dus à des maladies difficilement diagnosticables, telles que les troubles psychologiques ou les douleurs dorsales chroniques. Elle est particulièrement intéressante pour les professions stressantes ou physiquement exigeantes. Souvent exclu de certaines conditions générales, le rachat de cette option permet de supprimer le délai d’hospitalisation afin de bénéficier d’une prise en charge par l’assureur.
La garantie perte d’emploi permet de prendre en charge une partie des mensualités en cas de licenciement économique. Elle s’adresse principalement aux salariés en CDI, avec souvent des conditions d’ancienneté dans l’emploi précédent. Les travailleurs indépendants et les CDD sont souvent exclus de cette option. Attention l’option perte d’emploi est très onéreuse, et très restrictive. Par exemple, elle ne couvre pas un licenciement pour faute grave, ni une rupture conventionnelle. Le délai d’indemnisation est souvent limité à quelques mois.
L’option EXO suspend le paiement des cotisations d’assurance en cas de prise en charge du sinistre. Elle offre une aide financière complémentaire pour les emprunteurs. C’est la compagnie d’assurance qui prend en charge les cotisations.
Dans ce cas, l’assureur verse un montant fixe correspondant aux mensualités du prêt, indépendamment des revenus perçus par l’assuré pendant la période de sinistre. Cela garantit une prise en charge stable et prévisible, même si l’assuré dispose d’autres sources de revenus comme par exemple avec son employeur, la sécurité sociale…
Ici, l’assureur complète uniquement la perte de revenus constatée par rapport à la situation professionnelle antérieure. Cette prestation s’adapte donc à la situation réelle de l’assuré mais peut-être moins avantageuse si celui-ci perçoit déjà des indemnités ou revenus complémentaires ou bien un maintien de salaire quasi intégral par son employeur comme par exemple pour un fonctionnaire.
Il s’agit de la période entre l’incident (arrêt de travail, invalidité, etc.) et le début de la prise en charge par l’assurance. Plus le délai de franchise est court, plus les cotisations d’assurances seront élevées. Chez AssuCrédit Nice et Reims, nous proposons des contrats avec des franchises allant de 15 à 180 jours.
Contrairement à la franchise, la carence est la période suivant la signature du contrat pendant laquelle aucune garantie n’est effective. Elle varie selon les assureurs et les garanties souscrites.
Nous savons que chaque emprunteur a des besoins spécifiques. C’est pourquoi nous collaborons avec plus d’une quinzaine d’assureurs pour offrir des contrats sur mesure.
Choisir une assurance de prêt n’est pas une décision à prendre à la légère. Les garanties de base, telles que la DC, la PTIA, l’ITT ou encore l’IPT, offrent une sécurité indispensable, mais il peut être judicieux d’opter pour des options complémentaires comme le rachat des maladies non objectivables ou la perte d’emploi pour une couverture optimale.
Chez AssuCrédit à Nice et Reims, nous mettons à votre disposition une expertise unique pour vous accompagner dans la sélection et la personnalisation de votre contrat. Profitez de nos solutions flexibles pour répondre à vos besoins, tout en respectant les exigences des banques. Contactez-nous pour un devis adapté à votre projet immobilier et sécurisez votre avenir en toute sérénité.
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